そもそも、生命保険は被保険者が死亡したときにお金が支払われるものです。
残された家族のためのお金です。
自分が払っていても、自分で受け取ることはほぼないものと考えられます（※生前に条件付きで受け取れる特約もあります）。

そして、死亡保障の金額が高ければ高いほど、保険料は上がっていきます。
残された家族に潤沢に資産を残したいのか。それとも、必要最低限だけ残して、日々の保険料を抑えたいのか。これはそれぞれの家庭の考え方によるので、一概に言えません。
ただ、どちらにせよ、考えなければならないことがあります。
それは「必要な最低限の保障額はいくらか」ということです。

これも、それぞれの家庭事情によります。
簡単にいくらくらい必要か、考えてみましょう。

独身の場合　...　死亡保障がそもそもいらない。または、お葬式代くらいあればいいと。
夫婦二人の場合　...　遺族年金や現在の貯金と、残された配偶者の年収を計算し、不足すると思われる金額が必要なお金です。子供がいない分、額は少なくなります。
子供がいる場合　...　子供の年齢によりますが、子供が小さいほど必要補償額は多くなります。子供一人育てるのに2000万～3000万かかると言われています。もちろんお子さんが二人ならその倍の保障が、夫婦二人の場合の時に上積みして必要です。
子供が独立している場合　...　独身のときと同じく、死亡保障の必要性は下がります。貯金でお葬式代がまかなえるなら、そもそも死亡保障がいらないという考え方もあります。

具体的な金額を出すには、年収や年間支出額、預貯金、家の有無に左右されます。
まずは家計の収支を確認して、必要な保証額を考えてみましょう。

・Ｂさん一家の生命保険の例

Ｂさん（会社員）　...　死亡時3000万
妻（専業主婦）　　...　死亡時1500万
子供　　　　　　　...　死亡時200万

例えばＢさん一家がこんな保険に入っていたとします。
これだけでは保険が適当かどうか考える出来ません。もっと詳細な情報が必要になります。

Ｂさん（会社員・30歳）　...　死亡時3000万(10年更新。掛け捨て)
妻（専業主婦・28歳）　　...　死亡時1500万(10年更新。掛け捨て)
子供（2歳）　　　...　死亡時200万(18歳まで。掛け捨て)

貯金：1000万
住宅：賃貸月10万（将来購入予定）
生活費：月20万

この状況で、保険料を減らしたいと思ったときには次のことが考えられます。
・10年更新だと、次回の保険料が上がるため、保険料が一定のタイプを検討してみるのもあり　
・死亡保障は、子供が成人するまであればいい→保障期間を区切ることで保険料を削減
・専業主婦に死亡保険1500万はいらない（死亡時に生活に困る可能性が低い）
・子供に200万の死亡保険はいらない（死亡時に生活に困る可能性が低い）

簡単に計算すると、Ｂさんにもしものことがあったとき、

・必要な生活費（現在の7割）　月14万　≒遺族年金でカバー（遺族年金は家庭によって変わります）
・必要な子供の養育費　2500万　＝貯金1000万があるため、残り1500万が不足分

よって、あと20年ほどの間、1500万～2000万の死亡保障があれば、とりあえずは大丈夫という形になります。

Ｂさん（会社員・30歳）　...　死亡時2000万（60歳まで)
妻（専業主婦・28歳）　　...　死亡時300万
子供（2歳）　　　...　死亡時なし

保険は掛け捨て以外にも、貯蓄型もあり、これは各家庭の考え方になると思いますが、
一般的には貯蓄型の保険は保険料が高額になるので、掛け捨てとの比較になるでしょう。
また、この見直し案は、家族が増えたり住宅を購入したりすると変わってきます。
将来を見越して、子供2人、住宅購入後を織り込み済みの保険にするか、今の状況にあった保険にするかも、よく考えて計画を立てましょう。

医療保険にも様々な種類があり、どれを選んだらいいか迷ってしまいます。

まず基本的な保障内容には以下のようなものがあります。

・入院したら1日○○円給付　...　5,000円や10,000円が多いですが、自分の希望する給付額を考える必要があります。また、入院初日から給付があるもの、入院5日目以降から給付があるもの、などその条件も様々です。また、給付日数に60日、120日など制限があります。

・通院したら1日○○円給付　...　通院保障はある保険とない保険があります。近年は日帰り手術や通院治療なども増えているため、保障の有無や必要性を確認する必要があります。

・所定の手術を受けたときに手術給付金○○円　...　これも、10万、20万など保険によって給付金額が異なります。

このほか、特約としてこんなものもあります。

・がん特約　...　ガンと診断された場合に、入院給付金が上乗せされたり、診断一時金が支払われたりします。独立してガン保険としても売られています。

・３大成人病特約　...　３大成人病と診断された場合に、入院給付金が上乗せされたり、診断一時金が支払われたりします。さらに、診断された以降は保険料不要、という特約がある場合もあります。

病気が心配ならば、保障が厚めの保険を選ぶのもいいですし、最低限で済ませたいのなら、シンプルな保険を選ぶことも出来ます。ただ、医療保険は年齢が上がってから入ろうとするほど、保険料が高額になります。また、健康を害してから入るのは大変です。若くて健康なうちに、終身保障がある医療保険に入っておくと、トータルではお安くなると考えられます。

・Ｃさん一家の医療保険の例

Ｃさん（会社員・40歳）　...　入院日額10,000円（10年更新。80歳払込）
　　　　　　　　　　　　　　手術時10万円給付
妻（専業主婦・35歳）　　...　入院日額10,000円（10年更新。80歳払込）
　　　　　　　　　　　　　　手術時10万円給付

この場合、十年後の更新時期には保険料が跳ね上がります。
また、年金暮らしになって以降も、高額の保険代金を払い続けなければなりません。
終身保障に移行するならば、なるべく早い時期に保険の内容を変更する必要があります。
また、ガンや成人病になったら不安だという場合は、特約やガン保険の検討も必要です。
以下のような変更例を考えることも出来ます。

Ｃさん（会社員・40歳）　...　入院日額5,000円（終身保障。65歳払込）
　　　　　　　　　　　　　　ガン特約（入院日額5,000円給付、診断時100万円給付）
妻（専業主婦・35歳）　　...　入院日額5,000円（終身保障。65歳払込）
　　　　　　　　　　　　　　ガン特約（入院日額5,000円給付、診断時100万円給付）

医療保険についても、どんな保障が必要なのか、どんな保障を望んでいるのかを考えないと、
保険の内容が決まりません。身近に入院経験がある人がいれば、医療費についてイメージするために
詳しく話を聞いてみるのもいいかもしれませんね。

学資保険は、どちらかというと貯蓄の意味合いが大きいため、貯金で済ませることも可能です。
ただ、生活費と分けて貯金しておかないと不安な場合や、少しでも利息を付けたい場合には学資保険は検討する価値があります。また、子供の最低限の医療保険は必要と考える場合、以下のパターンの保険が考えられます。

○パターン１：学資保険と医療保険を分けて考える場合

・学資保険　...　貯蓄性が高い利率が良いものを探します。払込金額以上になる学資保険を探しましょう。
・医療保険　...　掛け捨てで最低限の保障があるものを探します。

○パターン２：学資保険と医療保険をセットで考える場合

・学資保険　...　保険料の一部が貯蓄にまわり、一部は医療保険に回ります。このタイプの保険の場合、満期時に元本割れすることがあります。

どちらの場合も、保険料を支払っている親に万が一のことがあったときに、以降の保険料が無料になるとという条件が付いていることが多いです。これを逆に考え、学資保険に入るのではなく、親が積立型の死亡保険に入るという手段もあります。

また、月払いより年払い、年払いよりも一時払いの方が利率がよくなりますが、一括で支払うことで、将来の生活費が不足してしまっては意味がありません（利息より、借入金の利子の方が高い場合）。
子供の保険についても、家庭の事情に合った保障を考えることが大切です。

○医療保険について
住んでいる自治体によっては、医療費無料や助成金が出る場合があります。
まずはそれを調べてみましょう。
医療費が無料ならば、医療保険は要らないという考え方も出来ます。
また、保険の中には「子供がよその家のガラスを割ったときに保険金が下りる」ものもあります。
この個人損害賠償の特約についても、考えてみるのも良いかもしれません。
県民共済など、月1000円の保険でそれなりの保障が付いてきます。
まずは、子供のケガ・病気についてどの程度の保障が必要か考えてから、保険を検討してみましょう。

○学資保険について
学資保険で補うものは、子供の教育費です。また、学資保険一本で将来の子供の学費を
全てまかなえるものではないため、併せて貯金が必要です。
学資保険は途中解約すると、損をする場合がありますので途中で簡単には止められません。
保険のために生活が苦しくなってしまうのでは本末転倒です。
けれど、保険の契約者もしものことがあったときに、その後の保険料が無料になるというメリットもあります。
学資保険と貯蓄の割合を考えて加入する必要があるでしょう。

まずは、子供の教育に必要な金額を算出してみます。
これも地域差がありますが、子供一人当たり、生活費を除いた学費でオール公立で1000万、オール私立で1500～2500万かかると考えられます。
一体いくら必要なのか、かつどの程度の割合を学資保険に回すのかを考えてみましょう。
お金を貯められない人は、逆に保険に入ってしまうことで、強制的に貯金が出来るという側面もあります。
こども手当は毎月入ってくるお金ですが、当てにせず考えた方が無難です。

そのためには、まず家庭の将来像を描いて、収入・支出の計画を立てていく必要があります。

・既婚か独身か
・結婚予定はあるか
・家が賃貸の場合、将来購入予定があるのか
・家を購入済みの場合、住宅ローンの返済計画
・子供は何人いるのか（将来の予定を含めて）
・子供の教育方針（公立志望・私立志望）

これらの要素によって、必要な保険や金額は変わってきます。
また、ライフプランを立てることで、将来必要なお金が段々と見えてきます。
例えば、結婚式に必要なお金、住宅購入の頭金、子供の教育費、親の介護費用、家の修繕費用、
さらに老後資金や子供の結婚時の資金など、考えればきりがありません。
何年後にどのくらいのお金が必要になるのか、まずは家庭の収支を把握し、その上で身の丈のあった
保険内容を考える必要があります。
（保険料が収入の20％...など、無理な計画は立てられません）
また、保険会社によっては、個人のライフプランをお話しした上で個々の家庭にあった保険を勧めてくれるところもあります。
まずは、家計からおおよその予算額を決めて、保険会社に資料請求・相談してみてはどうでしょうか。

「保険って入ってますか？」

入っているという答えが大半だと思います。
でもその内容は様々...。

「親が掛けてくれているらしいからよくわからない」
「新入社員の時に、保険の人に勧められたのに入ったままだね」
「今の時代60歳払込保険だよね！　保険料高いけどやっぱり安心だし」

あれ？　自分は何について聞きたかったんだろう、と思ってしまいます。
保険と一口に言っても、生命保険、医療保険、はたまた火災保険や地震保険など
色々な種類があって、気軽に話題に出来るにはなかなか難しいものがあります。

けれど、毎月必ず引き落とされていくのが保険料。
このお金があればもっと××できるのに...、とそう思いながらも、
でも保険がない状態なんて大丈夫なの？　と思い直してやっぱり毎月引き落としが続きます。

なんとなく払ってしまっている保険料。でも毎月5,000円なら、1年で60,000円、10年で60万円です。
それに10年経ったら更新の時期...ということで、急に保険料が上がる場合もあります。
保険料が上がるのは、年を取って死亡のリスクや病気のリスクが高まれば当然のことだというのは
理解できます。でも、本当にその保険料は妥当なのか、それはよく考えてみる必要があるといえそうです。

例えば、こんなケース。
医療保険　毎月5000円、生命保険　毎月10,000円、年金保険　毎月10,000円。
合計月25,000円。
これを1年間払うと30万円にもなります。10年間払えば300万円です。
さらに、医療保険や生命保険が10年更新だったりすると、驚くほど保険料が上がります。
上がらなくても、40年で1,200万円。
もちろん貯金代わりの保険もありますから、全額戻ってこないわけではないでしょうが、
それでも病気や事故などに遭わないならば、貯金しておいた方がいいですよね。
保険は実は高いお買い物ということになります。

なんとなく...で保険にはいるのはもったいない。
そう思えてきたら、まずは今の保険料と保障内容を確認してみませんか？

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